微信支付“认证”暗战:一场收割与抵触的较量

发布时间:2019-10-22 22:07:20 作者:匿名
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移动支付市场的黑暗战争正在上演。

有数亿用户的微信支付改写游戏规则的计划正受到其合作伙伴的质疑。

9月10日是微信支付最初计划实施新商户认证规则和第二个认证策略的日子。然而,这项政策在8月中旬一出台,就遭到了收购方、服务提供商和银行的集体抵制。

业内人士认为,新的认证规则将改变移动支付生态链中固有的利益格局。一家大型综合支付机构的高管告诉《上海证券交易所报》,微信支付将“从合作机构中抢走商家,收获低端市场”

在激烈的反对声中,微信支付暂时调整了二级认证政策的实施。据了解,新规定旨在对所有新商户实施认证,目前正在调整实际实施情况,对当天交易金额超过5万元的商户进行认证。

诚然,关于二级认证的新规定有其风险防范的合理性,但它不可避免地给市场留下了这样的印象,即“总部机构利用市场地位来争夺客户”。

微信支付和它在生态链中的合作伙伴之间的战斗才刚刚开始...

雄心勃勃的“二级认证”

目前,中国移动支付市场已经形成双头垄断格局。

易观国际咨询(易观国际)发布的报告显示,今年第二季度,中国第三方支付移动支付市场达到49.1万亿元。支付宝和微信(平台支付机构的总部)的市场份额已经达到92.83%,微信占39.47%。

在离线移动支付市场,微信支付具有更加突出的市场优势。

据业内至少三位受访者称,微信支付目前牢牢占据了80%以上的线下商户市场,在定价率上有一定的话语权,在线下扫描的四方合作模式(账户方、收购方、聚合服务提供商和清算机构)上具有绝对优势。

目前,微信支付想发出最大的声音。

8月中旬,微信支付的主要运营商财付通科技有限公司向合作机构发出通知,声明基于监管政策、系统风控制、用户体验等考虑,从2019年9月10日开始,新上线开通微信支付业务的商户在进行微信支付交易前必须按照新标准进行客户身份识别;现有商户应在2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别。

如何进行商户认证和识别?

微信支付发布的商户实名认证指引显示,在法人确认同意或确认支付的情况下,联系人(商户职员、财务人员和业务负责人)或法人的微信号应绑定到商户营业执照(或小微个人业务经营者的身份证),然后联系人或法人可以使用微信授权商户号码,这样商户号码就可以完成实名认证。

一个简短的句子,但是大量的信息。

微信支付渠道服务提供商也是一家大型聚合服务提供商,帮助商户总结了几条操作指南,其中一条尤其引人注目:个体商户使用“运营商绑定卡微信号”来验证商户身份;企业商户可以使用“法定代表人绑定卡微信号”进行商户身份验证,也可以使用“汇到公共账户”进行商户身份验证。

这些操作意味着最初由收购方、服务提供商和银行持有的核心商户身份信息必须上传至微信进行支付。因此,这也触动了收购者、服务提供商和银行的敏感神经。

记者从多家微信支付合作机构了解到,此前与微信支付合作的代收机构和服务提供商会将收集到的商户信息(如商户名称)以字符形式发送至微信支付,并隐藏核心信息,这是默认的备案系统。

目前,微信支付要求服务提供商提交现有商户的原始认证数据(如商户招牌门照、营业执照复印件等关键材料)。),新增加的商户自己也应该主动上传营业执照、运营商身份证等信息到微信支付。

合作伙伴更担心的是,新的认证过程需要支付机构配合界面修改。新界面的实施将使微信支付能够直接与商家沟通,而无需支付机构和服务提供商。

记者了解到,为了遵守新的微信支付认证规则,支付机构需要将以前使用的w1和w2接口转换为w4接口。商户通过w4接口认证后,需要添加营业执照和法人证书的图片信息发送,点击确认信息正确,选择注册的微信号进行授权。因此,微信支付和商家可以实现直接签约和直接联系。

对奶酪被动的伙伴们对此表示不满。

“收购方和服务提供商非常抵制,收购方的反弹甚至会更大,因为这相当于直接收获商家。”一家国家收藏机构的高管告诉上海证券交易所。

在他看来,服务提供商已经处于产业链的最底层,在行业中处于弱势地位,“现在商家已经成为微信支付者,因此服务提供商依靠商家赚取回扣的空间越来越小。”

对收购方而言,“微信支付直接签约商户后,商户直接在其系统中交易。然后,收购方扩大了商家的投资成本,包括给予商家补贴、免费佣金以及免费制造机器和工具,这些都是免费的。微信支付相当于不投资任何东西就拿走其他人的客户。”此人担心二级认证政策对他们的影响。

烧毁

微信支付响应不会改变其初衷

或许“移动奶酪有点大”,微信新的支付认证规则遭到了许多合作伙伴的抵制。

上述国家代收机构的高管告诉记者,仅在二级认证政策实施前几天,微信支付还没有通知或沟通该界面是否已确认上线。9月10日,微信支付开始时没有在线认证,也没有发出是否稍后上线的任何通知。

“我们只是等了又等。当天晚些时候,微信支付方口头表示,一天内只有5万名商户将受到认证限制,”他补充称,临时调整政策的细节尚未与合作机构同步。

“50,000笔交易需要企业和小型及微型企业的认证,目前尚不清楚现有企业是否需要认证。”消息来源称,“那天我们加班加点,反复测试,找出哪些商家被限制交易。”

上述大型综合支付服务提供商的高级管理层向记者证实,新微信支付二级认证规则的火力已经减弱:“应该抵制。微信支付后来被调整为仅由当天交易额超过5万元的新商家认证。”

据融合支付服务提供商的高级管理层称,大多数在一天内交易超过50,000笔的商家都是高质量的商家。微信支付可能希望在对所有商家实施二次认证之前,赢得传统大规模订单收取市场商家的支持。

关于如何确定当前商户认证门槛以及在实施层面调整新规定的原因,上海证券交易所询问了微信支付的情况。

微信支付官员回答:“商家实名认证的初衷和总体方向没有改变。在执行层面,我们还充分考虑了需要认证的商户数量、合作伙伴的工作量和用户体验,因此第一批在一天内收到5万元以上的商户将获得认证。”

该回复还称,“结合支付行业和反洗钱相关法律法规、风控数据模型、商户高风险交易分布等因素,制定并不断优化商户实名认证微信支付政策。”

微信支付的官方消息意味着微信支付认为其新规则与监管政策高度一致,适用于支付行业,并将继续实施,但会控制节奏。

新规则的逻辑受到质疑

市场利益格局将被重塑

从微信支付本身来看,它对二次认证策略的需求是合理的。这就像微信支付一样,在解释新认证规则的初衷时,首先提到的是“基于监管政策”。

那么是什么样的监管政策促使微信支付发生了变化?

答案是央行第85号文件。

今年3月27日,中央银行发布第85号文件(即《关于进一步加强支付结算管理防止电信网络新型违法犯罪活动的通知》)。通知重点要求支付机构加强实名账户管理。

该文件的背景是该行业长期存在的“边缘球”现象:一些综合支付服务提供商在对一些商家的审计中存在主观或客观遗漏。有些个体工商户在申请时不需要提供营业执照,只需要提供租赁协议和门照;然而,很少有服务提供商会去他们家获取亲核信息。

然而,微信支付自我解释的初衷遭到了一些收购方和服务提供商的反对。

“我从事这一行已经很多年了,我认为以第八十五条为例有点牵强。”上述国家代收机构高级官员表示,由于微信支付更像是一个账户代理,账户代理不应直接干预商户准入和商户资格审查。

“如果商户有问题,监管机构肯定会惩罚收购方,因为收购方已经扩张了商户。例如,我们带着信用卡去国外玩,被一些商人偷走了。谁对这种情况负责?必须由收款机构负责,然后清算机构要求收款机构收回资金,同时标记涉及风险的商家。”收购机构的高级管理层表示。

上述大型服务提供商的高级管理层表示支持上述观点。他认为,账户机构应该管理每笔交易的风险,并决定是否付款。收购方管理商户的整体准入,控制整体风险,并承担相应的责任。每个科目都有自己的职责,谁打错了板子。

上述大型综合支付机构的高管甚至更加精明。他认为微信支付可以“逐案”惩罚服务提供商。任何参与非法交易的人都可以向主管报告关闭他们的接口,而不是以监管要求为由掠夺商家资源。

此外,到目前为止,监管部门还没有完全澄清信息流是否应该通过账户方,文件85也没有规定账户方(即微信支付)应该认证商家的身份。

在业内人士看来,不同行业的市场参与者对新的微信支付二级认证规则有了很大反弹,因为如果达到新的规则,它们将有三种效果:

首先,挤压接收机构的生存空间。

微信支付掌握商户资源后,收购方很容易被排除在外,大量收购方最终可能被迫转型为服务提供商(代表微信支付为商户服务),甚至完全退出市场。

其次,微信支付实际上会形成“收+付+清算”的整体闭环生态,影响代码市场离线扫描四方模式下的利益格局。

目前,离线扫描代码市场有四个角色,包括账户端(微信支付、支付宝等)。),收购方(Lacarra,汇款等。),聚合器服务提供商(收集资金,资金方关闭,等等。),以及清算组织(互联网连接、银联等)。)。

在双方的长期合作中,利润分享形成了默契:收购方(如Lacarra)向商家收取交易手续费(服务费),并将利润分配给账户持有人(如微信支付)和聚合服务提供商(如收款)。收购方向商户收取约3.82%的手续费,然后根据合作的深度将2.1%-2.5%的手续费分配给账户方,并向聚合服务提供商支付约1%。

微信支付的整体闭环系统一旦形成,各环节原有的利润分配无疑会受到影响。

微妙地,这是许多微信支付朋友不想看到的。一家大型综合支付机构一再告诉记者,“虽然评估友好商家不方便,但影响太大,我们不会跟进。”

在接受上海证券交易所采访时,一家股份制银行的网银部门主管也透露了该行微妙的心态。他表示,几家大银行不仅直接扩大了扫描代码的收集,还在扫描代码后面携带实际的发行和支付,而微信只提供访问和控制收取费用的分配。

“储备基金政策调整后,微信支付的议价能力越来越弱。他们需要通过加强对直接联系业务的控制来提高与银行的谈判能力,而银行不想看到他们的谈判能力提高。”证券交易所的人说。

第三,这与“切断直接联系”不一致。

“中断直接连接”中断第三方支付帐户和银行帐户之间的连接。

直接连接断开后,银行卡到钱包的资金将通过两个链接(互联网链接和银联)进行清算和转账,然后资金将从钱包通过清算机构流向收款机构,最后流向商户账户。在这一过程中,清算机构将履行两项清算职能。第一个是资金如何进入钱包,第二个是资金如何从钱包流向为商家服务的收单机构。

然而,一旦商家成为微信支付的直接商家,这意味着从钱包到商家的资金不再需要清算机构。这就是所谓的“当前代”交易,即账户方资金和商户资金在同一个账户系统中,清算机构的功能被取代。

微信支付凭借其巨大的市场份额,不仅成为纯市场竞争的参与者。它的任何商业决策不仅影响了它自己或它的合作伙伴,还可能把整个支付行业推向另一个方向。

微信支付强制实施商户认证在行业内面临不同的声音和争议,这是行业内的正常现象。来自各方的声音极其重要。我也相信,中国的移动支付行业最终会在每一次摩擦、纠纷甚至对抗中相互探讨一条有利于整个行业发展的道路。